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養(yǎng)老理財出生即規(guī)范,金融機構(gòu)“慢即是快”

2022-06-16
陳燕

隨著大眾養(yǎng)老需求和理財需求的不斷上升,養(yǎng)老理財有較大的發(fā)展空間,相關(guān)機構(gòu)應該珍惜這個發(fā)展際遇,真正為理財大眾提供符合養(yǎng)老需求的投資策略和工具,而不是一窩蜂在市場還沒成熟前把市場做爛。這次之所以采用試點模式,估計也是怕一窩蜂上業(yè)務,一放開就做死的尷尬局面。金融機構(gòu)自身應該吸取過去的經(jīng)驗教訓,踏踏實實練好資產(chǎn)管理的內(nèi)功,讓客戶買得清清楚楚,拿得安安穩(wěn)穩(wěn),隨著時間的推移,規(guī)模和管理費都會有的。慢即是快,值得每個機構(gòu)參悟。

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養(yǎng)老理財產(chǎn)品會是熱度越來越高的話題,各類金融機構(gòu)都在鉚勁發(fā)展這塊業(yè)務,其中以銀行理財、保險養(yǎng)老這兩塊偏固定收益管理經(jīng)驗的機構(gòu)走得最快,另外公募基金中養(yǎng)老FOF也有很大的發(fā)展空間。尤其是銀行理財子公司發(fā)行的養(yǎng)老理財產(chǎn)品募集規(guī)模超400億元,這也是它們經(jīng)過半年試點推行取得的成果。這半年政策保駕護航,試點銀行業(yè)務發(fā)展迅速,綜合看來有幾點感受:

首先是試點做起來了,客群及產(chǎn)品表現(xiàn)也比較符合預期。最早是去年12月6日,四家銀行理財子公司試點發(fā)售四只養(yǎng)老理財,到今年3月1日,試點范圍由“四地四機構(gòu)”擴展為“十地十機構(gòu)”,截止6月產(chǎn)品數(shù)量上升到24只。半年過去,與試點之初發(fā)布的產(chǎn)品特點對比,主要特征都延續(xù)了“1元起購,5年封閉期,凈值化運作,引入平滑基金機制維護凈值穩(wěn)定”等,從有公開凈值的18只產(chǎn)品半年運作情況看,對照這半年股債市場的表現(xiàn),只有4只產(chǎn)品曾經(jīng)跌破凈值,目前全部回到面值以上,這樣的表現(xiàn)與它們的客群定位、投資目標和風險特征還算匹配。據(jù)理財網(wǎng)披露的數(shù)據(jù),這類產(chǎn)品40歲以上投資者占比超過七成,認購金額20萬元以下投資者占比超過六成。

再者是這類養(yǎng)老理財?shù)拿?、發(fā)行、宣傳相比傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品,出生即規(guī)范。有關(guān)報道還提到當前正在發(fā)售的光大理財和建信理財?shù)膬芍煌惍a(chǎn)品,本次宣傳中業(yè)績比較基準( 5.5%-7.5% )較之前幾批的產(chǎn)品有所下降( 5.8%-8%),其實同一家理財子公司同一系列的產(chǎn)品,客群相同,投資目標和策略相同,業(yè)績本身就是趨同的,管理機構(gòu)向下修正業(yè)績比較基準側(cè)面反映的是管理方預判產(chǎn)品整體收益率會下降。作為投資者,我們不需要過度在意業(yè)績比較基準的說法,畢竟無論這個值寫多少,都不會保證獲取,一定程度上只是為了宣傳產(chǎn)品的需要,給投資者一個“心理錨”,它的作用是為了合規(guī),用一個中性的規(guī)范名詞取代以前銀行理財常用的“預期收益率”。

監(jiān)管在收益率宣傳上態(tài)度非常明確。今年5月10日,銀保監(jiān)專門發(fā)了一文關(guān)于促進商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展的通知,要求商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品宣傳材料和銷售文件應當簡明易懂,不得包含與事實不符或者引人誤解的宣傳,商業(yè)養(yǎng)老理財產(chǎn)品不得宣傳預期收益率。對于符合該通知規(guī)定的商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品,銀行保險機構(gòu)可在產(chǎn)品名稱和營銷宣傳中使用“養(yǎng)老”字樣。其他金融產(chǎn)品不得在名稱和營銷宣傳中使用“養(yǎng)老”或其他可能造成混淆的字樣。這個細節(jié)非常贊,按照以前市場經(jīng)驗,什么火,大家扎堆發(fā)什么,確實很有必要阻斷各種蹭名養(yǎng)老的“李鬼”產(chǎn)品。

隨著大眾養(yǎng)老需求和理財需求的不斷上升,養(yǎng)老理財有較大的發(fā)展空間,相關(guān)機構(gòu)應該珍惜這個發(fā)展際遇,真正為理財大眾提供符合養(yǎng)老需求的投資策略和工具,而不是一窩蜂在市場還沒成熟前把市場做爛。以前很多金融機構(gòu)在創(chuàng)新類產(chǎn)品上自己挖坑不少,最終品牌做沒了,客戶做沒了,人員散了,業(yè)務也算了。這次之所以采用試點模式,估計也是怕一窩蜂上業(yè)務,一放開就做死的尷尬局面。金融機構(gòu)自身應該吸取過去的經(jīng)驗教訓,踏踏實實練好資產(chǎn)管理的內(nèi)功,讓客戶買得清清楚楚,拿得安安穩(wěn)穩(wěn),隨著時間的推移,規(guī)模和管理費都會有的。慢即是快,值得每個機構(gòu)參悟。

最后,支撐養(yǎng)老理財產(chǎn)品未來大發(fā)展的系統(tǒng)硬件已經(jīng)落地。官媒近日有披露理財產(chǎn)品中央數(shù)據(jù)交換平臺已上線,可以有效實現(xiàn)監(jiān)管部門對數(shù)據(jù)傳輸?shù)囊?,保障理財?shù)據(jù)的安全性及保密性,有助于形成行業(yè)規(guī)范、提高市場運行效率,便于理財產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)及時掌握銷售情況。養(yǎng)老理財產(chǎn)品由事后登記轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑?、事中登記,信息披露要求更為嚴格,在發(fā)行機構(gòu)與銷售機構(gòu)之間的信息同步更為有效。行業(yè)集中統(tǒng)一數(shù)據(jù)交換平臺就是為了提高數(shù)據(jù)傳輸?shù)母咝?、保密性和投資者信息的安全性。工欲善其事必先利其器,理財產(chǎn)品中央數(shù)據(jù)交換平臺為養(yǎng)老理財保駕護航的代價不小,路已經(jīng)鋪好,且看各家試點機構(gòu)把握機會,為養(yǎng)老理財市場打好頭陣,做出口碑,引領(lǐng)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的良性發(fā)展。未來應該是會進一步放開資格,讓更多銀行理財子公司,保險資管和公募基金更市場化地PK。

注:最初試點的“四地四機構(gòu)”分別是(工銀理財/建信理財/招銀理財/光大理財)×(武漢/成都/深圳/青島);現(xiàn)在擴展到“十地十機構(gòu)”分別是(工銀理財/建信理財/招銀理財/光大理財/中銀理財/交銀理財/農(nóng)銀理財/中郵理財/興銀理財/信銀理財)×(北京/沈陽/長春/上海/廣州/重慶/武漢/成都/青島/深圳)。(財富中文網(wǎng))

作者陳燕為財富中文網(wǎng)專欄作家,與財富管理時代共同進化的研究員

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編輯:劉蘭香

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