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在手機(jī)掃碼支付已經(jīng)成為主流支付手段的當(dāng)下，一則“個(gè)人收款碼將停用”的消息引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，而隨著3月1日這個(gè)截止期限的到來(lái)，一些恐慌情緒在個(gè)體小商戶中蔓延開來(lái)。事實(shí)究竟如何，讓我們一起來(lái)梳理一下真正的前因后果。

“個(gè)人收款碼停用”這個(gè)揣測(cè)的源頭來(lái)自于中國(guó)人民銀行在2021年10月12日的一項(xiàng)通知《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號(hào)）》（下文簡(jiǎn)稱259號(hào)文）。在259號(hào)文中，央行要求“個(gè)人收款碼”的服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定收款條碼分類管理制度，有效區(qū)分個(gè)人和特約商戶使用收款條碼的場(chǎng)景和用途，對(duì)于具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的個(gè)人，應(yīng)當(dāng)提供特約商戶收款條碼，并參照特約商戶相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。同時(shí)，央行還規(guī)定了禁止個(gè)人收款碼用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面的收款。

央行此舉的目的是進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)第三方支付領(lǐng)域的監(jiān)管。

根據(jù)2017年8月央行支付結(jié)算司《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》中的要求，凡是涉及銀行卡的支付交易，都已在2018年就全部通過(guò)央行下屬的網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)（網(wǎng)聯(lián)清算有限公司）進(jìn)行清算，也就是說(shuō)，第三發(fā)支付與銀行賬戶間的交易全部納入了央行的監(jiān)管體系。

然而如果用戶的賬戶僅在第三方支付平臺(tái)內(nèi)部流轉(zhuǎn)，也就是微信與微信之間或者支付寶與支付寶之間，這類支付交易并未納入央行監(jiān)管，因此不能排除有不法分子利用個(gè)人收款碼作為洗錢工具，或從事其他違法犯罪活動(dòng)。

此外，一些企業(yè)或個(gè)體工商戶的應(yīng)稅收入，本應(yīng)以公賬形式處于監(jiān)管之下，個(gè)人收款碼的不合理使用為他們創(chuàng)造了逃稅漏稅的便利。

為此，央行針對(duì)微信與支付寶等賬戶的監(jiān)管勢(shì)在必行。根據(jù)259號(hào)文的要求，微信和支付寶這類收單機(jī)構(gòu)同樣應(yīng)當(dāng)建立并報(bào)送條碼支付受理終端序列號(hào)與相應(yīng)5要素信息的關(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)關(guān)系，并確保該關(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)關(guān)系在支付全流程中的一致性和不可篡改性。這5個(gè)要素信息包括：

（1）收單機(jī)構(gòu)代碼；

（2）特約商戶（含小微商戶，即依據(jù)法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定免于辦理工商注冊(cè)登記的實(shí)體特約商戶）編碼；

（3） 特約商戶統(tǒng)一社會(huì)信用代碼（小微商戶為其主要負(fù)責(zé)人有效身份證件號(hào)碼）；

（4）特約商戶收單結(jié)算賬戶；

（5）銀行卡受理終端布放地理位置。

基于央行通知的相關(guān)表述，外界之前的普遍猜測(cè)是，新規(guī)將“一刀切”式地將所有“個(gè)人收款碼”統(tǒng)統(tǒng)升級(jí)為“特約商戶收款碼”，并且全部納入監(jiān)管。這也引發(fā)了普通民眾，特別是諸如菜販、商販等個(gè)體工商戶對(duì)此政策的不理解。他們普遍擔(dān)心升級(jí)成“特約商戶”收款碼會(huì)導(dǎo)致額外收費(fèi)，或擔(dān)心收款方式的改變會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生負(fù)面影響。

然而今年2月22日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)關(guān)于優(yōu)化條碼支付服務(wù)的公告》，對(duì)259號(hào)文的個(gè)人收款碼部分的操作方式進(jìn)行了進(jìn)一步解釋，明確了現(xiàn)行的“個(gè)人收款碼”不會(huì)停用。緊跟支付清算協(xié)會(huì)的步伐，微信和支付寶也在同一日分別發(fā)布公告，均明確了以下兩點(diǎn)：一是個(gè)人收款碼可以繼續(xù)使用；二是兩大平臺(tái)都將結(jié)合用戶收款情況，邀請(qǐng)用戶在自愿情況下升級(jí)為個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼。

這意味著，現(xiàn)有的個(gè)人收款碼方式得以延續(xù)；同時(shí)用戶在自愿情況下可將個(gè)人收款碼免費(fèi)升級(jí)為個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼，在現(xiàn)有權(quán)益之外還能享有一些額外權(quán)益。

這一澄清解除了小商戶的擔(dān)憂，那會(huì)不會(huì)耽擱央行加強(qiáng)監(jiān)管的進(jìn)程？我們認(rèn)為是不會(huì)的。

在微信和支付寶的公告中都可以看到，兩個(gè)平臺(tái)都將結(jié)合用戶的收款情況，向用戶發(fā)出“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”的升級(jí)邀請(qǐng)。也就是說(shuō)，微信和支付寶可以憑借各自強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，來(lái)推斷出用戶性質(zhì)是否屬于經(jīng)營(yíng)型的特約商戶。我們估計(jì)，這部分賬戶，無(wú)論用戶是否選擇升級(jí)，發(fā)生的支付交易都將報(bào)送央行納入監(jiān)管范疇。因此，央行監(jiān)管的腳步并沒(méi)有停下，而是會(huì)采用更先進(jìn)的技術(shù)手段。

2月22日公告的發(fā)布，也推翻了此前一些機(jī)構(gòu)和媒體的判斷—— “一刀切”式升級(jí)將會(huì)利好線下聚合收單供應(yīng)商，讓人們重新青睞銀行卡收款方式等。

事實(shí)上，新舉措真正利好的首先是微信與支付寶兩大支付平臺(tái)。無(wú)論是使用個(gè)人收款碼的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶，還是進(jìn)行付款的消費(fèi)者，現(xiàn)有的付款習(xí)慣不必發(fā)生改變，微信與支付寶也將得以鞏固它們?cè)诂F(xiàn)有支付領(lǐng)域的強(qiáng)勢(shì)地位。其次，由于此次的監(jiān)管升級(jí)是通過(guò)技術(shù)方式得以實(shí)現(xiàn)，微信與支付寶得到了配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)識(shí)別賬戶的機(jī)會(huì)，可以從監(jiān)管機(jī)構(gòu)獲取大量的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步加強(qiáng)它們通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。

此外，央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)也成為了此次監(jiān)管升級(jí)的受益者，可以將監(jiān)管觸角伸展到微信和支付寶等第三方支付平臺(tái)的內(nèi)部賬戶，不僅可以直接打擊鉆空的非法分子，還可能識(shí)別出在非傳統(tǒng)領(lǐng)域違法支付的蛛絲馬跡，從而進(jìn)一步扎緊籬笆。此外，人性化的政策執(zhí)行也可容易獲得公眾的理解和認(rèn)可。

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編輯：王昉