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2022年末至2023年初，中國(guó)迎來(lái)幾個(gè)里程碑式的事件：嬰兒潮高峰期出生的這一代人跨過(guò)60歲門檻，中國(guó)正步入中度老齡化社會(huì)，人口出現(xiàn)近61年來(lái)的首次負(fù)增長(zhǎng)，個(gè)人養(yǎng)老金制度落地。

與此同時(shí)，技術(shù)變革層出不窮，人工智能加速重塑勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)。我們身處的時(shí)代，一邊被新技術(shù)裹挾，一邊奔向深度老齡化。技術(shù)的發(fā)展會(huì)讓我們未來(lái)老無(wú)所依，還是老有所養(yǎng)？

本期專欄，我請(qǐng)清華大學(xué)醫(yī)院管理研究院楊燕綏教授，來(lái)談?wù)勥@個(gè)和我們每個(gè)人都息息相關(guān)的話題。

楊教授是中國(guó)社會(huì)保障領(lǐng)域權(quán)威人士，曾參與中國(guó)勞動(dòng)合同制、勞動(dòng)仲裁和勞動(dòng)法的制度建設(shè)，首創(chuàng)勞動(dòng)仲裁庭。十年前，楊教授曾因?yàn)椤按竽憽钡难哉撘l(fā)爭(zhēng)議，但時(shí)至今日，很多人卻發(fā)現(xiàn)，作為一位有前瞻性的學(xué)者，早在十年前，她就已經(jīng)精準(zhǔn)預(yù)測(cè)了十年后的養(yǎng)老現(xiàn)狀。

以下為經(jīng)過(guò)編輯的對(duì)話實(shí)錄。

謝菁煒：您提出當(dāng)前養(yǎng)老金制度需要通過(guò)調(diào)結(jié)構(gòu)，來(lái)實(shí)現(xiàn)公平和可持續(xù)發(fā)展。為什么調(diào)結(jié)構(gòu)至關(guān)重要？

楊燕綏：人口老齡化是分階段的，65歲以上的人占總?cè)丝诘?%，是一個(gè)初級(jí)階段；占14%時(shí)是中度階段；占20%，就是高度階段。在剛進(jìn)入人口老齡化時(shí)，政府就要把基本養(yǎng)老金夯實(shí)、全覆蓋、保基本，全世界各國(guó)都是這樣的。但是到了中度老齡化，就會(huì)出現(xiàn)勞動(dòng)年齡人口總量下降，但是領(lǐng)養(yǎng)老金人口的總量上升的問(wèn)題，這時(shí)候大家就開(kāi)始擔(dān)憂養(yǎng)老金能不能收支平衡。作為政府，基本養(yǎng)老金總體收支平衡是一定能保證的，但是每年還漲可能就難了，所以這時(shí)候就不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里，就要開(kāi)始調(diào)結(jié)構(gòu)。

養(yǎng)老金的三支柱就是：政府給一個(gè)最基本的吃飯的錢；企業(yè)建立企業(yè)年金，給企業(yè)稅收優(yōu)惠；同時(shí)，現(xiàn)在也動(dòng)員個(gè)人開(kāi)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。所以把養(yǎng)老金的雞蛋放到三個(gè)籃子里，叫三支柱，到了中度人口老齡社會(huì)時(shí)，調(diào)結(jié)構(gòu)就是這個(gè)意思。

我們國(guó)家與時(shí)俱進(jìn)，三個(gè)支柱都建立了，但是調(diào)結(jié)構(gòu)時(shí)遇到了問(wèn)題。我們今天的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)國(guó)有企業(yè)文化特征特別明顯：費(fèi)率高。因?yàn)閲?guó)企很多人如今到了退休年齡，要彌補(bǔ)他們的空賬，所以費(fèi)率特別高，是工資總額的20%，這是全世界最高的費(fèi)率，現(xiàn)在降到16%還是最高的。所以這是一種國(guó)企文化。而且是屬地管理，異地遷徙帶不走。

這樣的國(guó)企文化就造成我們的民營(yíng)企業(yè)尤其是小微企業(yè)和個(gè)體戶以這么高的費(fèi)率參加養(yǎng)老保險(xiǎn)很困難，甚至參加不了。第一支柱沒(méi)參加，企業(yè)年金沒(méi)資格，開(kāi)個(gè)人賬戶沒(méi)資格，就會(huì)有很多人沒(méi)有養(yǎng)老金。

所以我們當(dāng)前的改革就是讓第一支柱的養(yǎng)老金靈活一點(diǎn)，通過(guò)人口、收入、經(jīng)濟(jì)、大數(shù)據(jù)測(cè)算費(fèi)基、費(fèi)率，對(duì)民營(yíng)企業(yè)尤其是中小民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體戶降低費(fèi)率，而且盡可能轉(zhuǎn)化為銀行托管的個(gè)人賬戶全國(guó)流動(dòng)，我們把這叫“以柔克剛”。

第一支柱“以柔克剛”，增加企業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金，最后追求的是總養(yǎng)老金替代率。如果這個(gè)國(guó)家的總養(yǎng)老金替代率增加，老年人購(gòu)買能力強(qiáng)，成為買方市場(chǎng)，企業(yè)就愿意投資了，那我們整個(gè)人口老齡化就是積極的。

謝菁煒：大數(shù)據(jù)能夠?yàn)楣舱咧贫ㄌ峁└辛Φ墓ぞ?。如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)來(lái)推進(jìn)養(yǎng)老金制度的公平和可持續(xù)？

楊燕綏：我國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)完成了三支柱養(yǎng)老金大數(shù)據(jù)向中央的集中。今年開(kāi)始實(shí)行基本養(yǎng)老金全國(guó)統(tǒng)籌。比如，東三省的勞動(dòng)力流到了廣東，所以廣東的養(yǎng)老金結(jié)余50個(gè)月，而哈爾濱收的養(yǎng)老金還不夠發(fā)3個(gè)月。所以我們整個(gè)“大家庭”，通過(guò)中央統(tǒng)籌，能夠達(dá)成養(yǎng)老金的平衡。中國(guó)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了每一個(gè)參保人、每一個(gè)地方的養(yǎng)老金數(shù)據(jù)向人社部大集中。這個(gè)集中平臺(tái)已經(jīng)建完了，現(xiàn)在只有個(gè)別省沒(méi)對(duì)接。

這個(gè)數(shù)據(jù)大集中可以用來(lái)做各個(gè)地方的人口、工資、收支平衡、中央的調(diào)劑和各地養(yǎng)老金征集，甚至你在任何一個(gè)地方領(lǐng)養(yǎng)老金，想修改一下年齡、報(bào)點(diǎn)假賬都是不可能的。同時(shí)，企業(yè)年金的監(jiān)管數(shù)據(jù)已經(jīng)大集中了。個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶也可以在人社部的系統(tǒng)下直接開(kāi)設(shè)，準(zhǔn)入了23家銀行，選擇哪個(gè)銀行作為你的賬管，只要一點(diǎn)就進(jìn)銀行了。在這個(gè)銀行上掛著四類資產(chǎn)投資，你投什么就劃什么，投資組合就形成了。

所以中國(guó)現(xiàn)在的第一支柱、第二支柱、第三支柱數(shù)據(jù)大集中的平臺(tái)已經(jīng)完成，我們以后根據(jù)人口的結(jié)構(gòu)來(lái)看費(fèi)率、費(fèi)基、養(yǎng)老金總量、投資期限，這些都是在大數(shù)據(jù)的平臺(tái)上可以完成的。現(xiàn)在準(zhǔn)入了20多家基金公司來(lái)做個(gè)人養(yǎng)老金投資，還有十幾家基金公司做企業(yè)年金投資，將來(lái)都可以在大數(shù)據(jù)平臺(tái)上做預(yù)測(cè)、監(jiān)督、投資組合。

謝菁煒：近些年興起了“智慧養(yǎng)老”概念，您怎么理解這個(gè)概念？對(duì)其未來(lái)趨勢(shì)、發(fā)展前景怎么看？

楊燕綏：人口老齡化是伴隨著人均GDP、健康支出、國(guó)民平均預(yù)期壽命、計(jì)算機(jī)人工智能的發(fā)展，這四個(gè)數(shù)據(jù)是正相關(guān)的，就是同時(shí)增長(zhǎng)。在這個(gè)過(guò)程中，需要提高長(zhǎng)壽的質(zhì)量，減少失能失智。我們要的長(zhǎng)壽不是活得長(zhǎng)。失能、失智、腦死亡是很痛苦的，所以要全生命周期維護(hù)健康。

要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，第一，要把個(gè)人的健康檔案、電子病案整合起來(lái)，產(chǎn)生個(gè)人健康大數(shù)據(jù)；第二，我們要把醫(yī)療機(jī)構(gòu)里的病案首頁(yè)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)操作的HIS系統(tǒng)信息在醫(yī)療機(jī)構(gòu)里分類標(biāo)準(zhǔn)化，供給衛(wèi)健委、醫(yī)保局、財(cái)政部、各投資公司等，讓它集中起來(lái)。醫(yī)院里有很多系統(tǒng)，但個(gè)人健康檔案并不對(duì)接、不互認(rèn)，所以它產(chǎn)生的信息是垃圾，沒(méi)有價(jià)值，形成不了大數(shù)據(jù)。

個(gè)人的健康大數(shù)據(jù)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)整合之后，就能產(chǎn)生幾個(gè)效果。

一是支持國(guó)家把預(yù)防、首診、急診、住院、康復(fù)、護(hù)理、臨終療護(hù)服務(wù)這套體系整合起來(lái)、一體化。分級(jí)診療不是分級(jí)醫(yī)院看病，而是說(shuō)前端融合的家庭醫(yī)生為你做了首診，然后你是該吃藥還是該做手術(shù)都是被管理的。個(gè)人改變了就醫(yī)模式，不需要一生病就去三級(jí)醫(yī)院掛號(hào)、建病案、檢查。但是這個(gè)過(guò)程背后是需要信息系統(tǒng)的整合，需要大數(shù)據(jù)的支持。

第二個(gè)效果體現(xiàn)在健康投資上?，F(xiàn)在的很多健康投資沒(méi)納入整合醫(yī)療體系，只面對(duì)一些小眾客戶。而且客戶量小，獲得的信息便少，數(shù)據(jù)的價(jià)值小。那么投資什么時(shí)候收回？盈利模式在哪里？所以其實(shí)所有健康投資都應(yīng)該嵌入這個(gè)體系，在這個(gè)體系里，由于你的嵌入提高了它的質(zhì)量、降低了成本，而且這個(gè)體系里是有個(gè)人買單、財(cái)政買單、醫(yī)保買單、商保買單的，大家融在一個(gè)體系里共同發(fā)展，所有健康投資的人都要嵌入體系，這個(gè)體系背后就是大數(shù)據(jù)和信息平臺(tái)。

謝菁煒：所以智慧養(yǎng)老的未來(lái)一定是基于一個(gè)更大的體系，里面包括了更多的數(shù)據(jù)，這樣才是有意義的。

楊燕綏：對(duì)。舉個(gè)小例子，中國(guó)1963年嬰兒潮出生的一代，今年都60歲了，一下子老年慢病都出來(lái)了，阿爾茲海默癥現(xiàn)在就有1000多萬(wàn)例。美國(guó)、歐洲的人均GDP有5、6萬(wàn)美元，但其實(shí)最后高齡老人失能失智照護(hù)的剛需有70%是家庭病床，因?yàn)榧彝ゲ〈惨皇嵌嗔擞H情，二是沒(méi)有房租、地租和全職服務(wù)費(fèi)，大家都能接受。但是建家庭病床有一個(gè)問(wèn)題：家庭病床也是病床，需要病案管理?，F(xiàn)在有些醫(yī)院的病案管理都不規(guī)范，那建家庭病床還要病案管理，后面還有操作系統(tǒng)、政府監(jiān)督，怎么建呢？

現(xiàn)在我看有公司就做出了一個(gè)很小的設(shè)備，貼到病床旁，把手機(jī)打開(kāi)，老年人的指氧、體溫等數(shù)據(jù)都可以監(jiān)測(cè)。那我們的家庭病床不就可以建立了嗎？所以用這樣的設(shè)備，就解決了監(jiān)測(cè)和病案管理的問(wèn)題，建家庭病床也是可能的。

謝菁煒：我們來(lái)談?wù)勛罱罨鸬脑掝}——人工智能。它確實(shí)能夠解決養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)勞動(dòng)力不足的問(wèn)題，提供更多的看護(hù)。但正如我們對(duì)人工智能的發(fā)展有所擔(dān)憂甚至恐懼，我們?cè)趯⑷斯ぶ悄苓\(yùn)用到養(yǎng)老的過(guò)程中，會(huì)產(chǎn)生一些什么樣的問(wèn)題？有什么需要我們未雨綢繆的？

楊燕綏：其實(shí)不管發(fā)展到什么程度，AI人工智能是人控制的，既然人控制，那么倫理問(wèn)題很重要。AI使用時(shí)都是需要有倫理委員會(huì)的。而倫理又是辯證的，這種情況下、這種條件下是可接受的，那種情況下、那種條件下是不可接受的，所以這里永遠(yuǎn)有一個(gè)倫理的衡量標(biāo)準(zhǔn)。

比如我們通過(guò)房間里的監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)保姆暴力等問(wèn)題，這是可以的，因?yàn)楸Ｄ肥谴┲路?，小孩子也是穿著衣服的。但是那些失智失能尤其是全失能臥在床上的老人用這種監(jiān)控就不可以了，因?yàn)閺脑缟纤笮”?、換衣服、洗澡等等，這就有隱私問(wèn)題了，你要尊重老人，所以不是什么場(chǎng)所都可以隨便用。

那么AI在應(yīng)用的過(guò)程中，同樣要注意技術(shù)的適用性，要保護(hù)老年人的隱私，這是我認(rèn)為需要關(guān)注的。（財(cái)富中文網(wǎng)）